Погашение ипотеки материнским капиталом

Погашение ипотеки материнским капиталом

Содержание

Что такое материнский капитал и кому положен

Материнский капитал (маткап)– это неотчуждаемое имущественное право впрямую израсходовать определённую сумму из государственного бюджета на удовлетворение материальных потребностей членов многодетной семьи средствами материнского капитала. Многодетной, в понимании этого Закона, считаются семьи, имеющие двух и более детей, причём дата рождения последнего ребёнка должна приходиться на срок после 1 января 2007 года. То есть мать, родившая целую тройню 31 декабря 2006 года, не считается многодетной, а мать, родившая только двойню на следующий день, 1 января 2007 года – наоборот считается. Закон распространяется только на россиян, то есть, как минимум, мать и двое её детей должны быть гражданами РФ.

На 2019 год сумма материнского капитала составляет 453026 руб. Воспользоваться им можно не дожидаясь 3-х лет ребенку.

Материнский капитал – это не денежный приз за рождение второго ребёнка, государство строго ограничивает семьи в том, на что оно готово разрешить потратить маткапитал. Список не слишком велик. Деньги разрешается потратить на:

  1. Улучшение жилищных условий. Сюда относятся расходы на покупку жилья. Можно материнским капиталом погасить ипотеку, включая возможность погасить часть тела кредита и оплатить проценты по нему. Так распоряжаются средствами материнского капитала более 95 % получивших его.
  2. Накопительную часть пенсии матери. В этом случае капитал действительно превращается из семейного в материнский. Эта форма не слишком популярна, ввиду трудно прогнозируемой инфляции и нестабильного законодательства.
  3. Образование детей. Это наименее распространённая форма применения средств маткапа.
  4. Относительно недавно появилась возможность оплатить средствами материнского капитала приобретаемое для семейных нужд транспортное средства. Пока не достаточно статистики, и трудно сказать насколько этот вариант будет востребован.
  5. Адаптация ребенка-инвалида в социуме (покупка необходимых средств и услуг).

Так что вложение Вашего материнского капитала в ипотеку – разумный выбор.

Государство строго контролирует использование материнского капитала по назначению. Попытки обналичить семейный капитал являются незаконными и подлежат уголовному преследованию.

Важно, что наличие усыновлённых детей даёт семье такие же права как рождённых. Материнский капитал не обязательно получает именно мать. Это может быть отец или усыновитель. В случае смерти обоих родителей материнский капитал наследуют дети.

Порядок погашения ипотеки материнским капиталом

Думая о том, как вложить маткап, помните, что все граждане, имеющие право на получение маткапа, также имеют полное право на погашение ипотечного кредита материнским капиталом. Это не всегда было так, и в прошлом банки с неохотой шли на использование материнского капитала на погашение ипотеки. В настоящее время обязанность обеспечить погашение материнским капиталом ипотеки закреплена за банками на уровне законодательства и банк просто не может отказать в Вашем праве вложить материнский капитал в ипотеку.

Погашение ипотеки материнским капиталом может быть реализовано тремя способами:

  1. Материнским капиталом можно закрывать первый взнос по ипотеке.
  2. Вы можете произвести досрочное погашение тела кредита, полностью или погасить часть ипотеки.
  3. Также есть возможность вносить только проценты по кредиту

Каждый из этих способов имеет свои плюсы и минусы.

В привлечении маткапа для погашения ипотеки с самого первого разговора с банком есть риск. Материнский капитал погашение ипотеки вполне может обеспечить, по крайней мере, частично. Но банк может заподозрить Вас в вероятной потере работы, необходимости перейти на режим частичной занятости для ухода за детьми. Чтобы подстраховаться банк может предложить Вам повышенный процент по кредиту, уменьшенный срок кредитования или другие дополнительные условия. Зато, имея уже внесённый маткап, Вы не будете искать слишком большую сумму для первого взноса, и ежемесячные платежи будут посильны с самого начала.

Можно ли погасить ипотеку досрочно? Да, это разрешённый механизм, причём досрочное погашении ипотеки финансово выгодно для заёмщика. Об этом мы писали ранее. Можно материнским капиталом погасить ипотеку, если у Вас есть возможность инвестировать в то, чтобы платить на прежних условиях в течение двух месяцев. Два месяца уйдут на рассмотрение Вашего дела в пенсионном фонде и переоформление кредита в банке. Зато потом сразу наступит серьёзное облегчение – тело кредита значительно уменьшится и платёж по процентам будет пересчитан.

Гасить одни проценты по ипотечному кредиту следует только в крайнем случае. Условия погашения ипотеки материнским капиталом таковы, что банк получит все свои деньги, причём раньше срока. Возможно, Вы временно потеряли платёжеспособность и, одновременно, получили право на семейный капитал. Тогда Вы, чтобы не лишиться заложенной в банке квартиры, вынуждены вкладывать в то, чтобы любой ценой платить за обслуживание кредита. И надеяться на скорое изменение ситуации к лучшему. Но, как только дела пойдут на лад, и будет можно погасить ипотеку материнским капиталом — сделайте это.

Определившись с выбором варианта, обратитесь в банк за специальной справкой о текущем состоянии Вашего кредита. С этой справкой идите в Пенсионный фонд России (ПФР), Там Ваше дело рассмотрят и примут решение. Если оно будет положительным, обратитесь в банк, он сделает перерасчёт.

Документы для банка для погашения ипотеки мат капом

Для обращения в банк Вам нужен сертификат на получение материнского капитала. Для его получения обратитесь в отделение ПФР по месту Вашего жительства с заявлением. Кроме заявления необходимо представить:

  • российский паспорт заявителя;
  • свидетельство о браке родителей;
  • российские свидетельства о рождении детей.

В сложных случаях могут потребоваться свидетельства об усыновлении детей, документы, удостоверяющие российское гражданство детей, родителей или усыновителей, свидетельства о смерти родителей или о лишении их родительских прав, документы о полномочиях доверенного лица и другие.

Получив на руки сертификат, обращайтесь в банк с заявлением о досрочном погашении тела ипотечного кредита, полностью или частично, или о своём желании погасить за счёт материнского капитала проценты по кредиту. При подаче заявления Вам придётся предъявить паспорт гражданина РФ и Сертификат на получение материнского капитала. Банк выдаст Вам справку о состоянии кредита с раздельным указанием остатков по телу кредита и процентам за его обслуживание.

В зависимости от текущего статуса объекта недвижимости, который банк кредитует, а Вы обязаны регулярно оплачивать, Вам могут понадобиться копии свидетельства о регистрации права собственности в органах государственной власти, договора купли-продажи, договора о долевом участии в строительстве объекта недвижимости. Если у Вас их нет на руках, запросите в банке нужные копии.

Документы для пенсионного фонда для перечисления мат капа в банк

После получения справки Вам предстоит обратиться в отделение ПФР по месту Вашего жительства с просьбой о том, чтобы он одобрил перечисление денег из Вашего материнского капитала в пользу Вашей кредитной организации для того, чтобы она погасила Вашу ипотеку. К заявлению, составленному по специальной форме, придётся приложить целый пакет документов. В него входят:

  • удостоверение личности гражданина, подающего просьбу;
  • сертификат на материнский капитал;
  • действующий договор кредитования, непременно с упоминанием целевого характера кредита;
  • справка о состоянии долга, с разбивкой на тело и проценты, с реквизитами банка;
  • документы о собственности на Ваше жильё – копия выписки из ЕГРП или свидетельства, договор о приобретении объекта;
  • обязательство заявителя оформить объект недвижимости в семейную собственность не позднее чем через 6 месяцев после перехода права к нему, причём этот документ надо заверить у нотариуса.

В некоторых случаях, для того, чтобы организовать погашение ипотеки будут нужны другие документы по запросу ПФР.

В фонде Вы должны попросить расписку, с датой приёма заявления. Начиная с неё, у ПФР есть ровно месяц на то, чтобы принять решения о выплате денег банку. Письменное решение должно быть отправлено Вам. В случае положительного решения у фонда есть ещё 10 дней на то, чтобы фактически перевести банку деньги.

Не дожидайтесь истечения этого второго месяца, обратитесь в банк с заявлением немедленно по получении положительного решения. Просите свою кредитную организацию полностью погасить Ваш кредит, если маткапа для этого хватает. Если не хватает, у вас есть выбор – просить о сокращении срока кредитования при этом ежемесячная выплата остаётся прежней, или о сокращении размера платежей при сохранении срока кредита. Это уже предмет Вашей договорённости с банком. Так или иначе, банк пересчитает и предоставит Вам обновлённый график платежей.

Возможные причины отказа и что делать в такой ситуации

Отказать в погашении ипотечного кредита могут две инстанции – банк и пенсионный фонд. Вероятность отказа со стороны банка минимальна. Если уж банк принял решение инвестировать и произвёл кредитование покупки жилья, то ему нет смысла отказываться от получения государственных денег в счёт погашения кредита. Это снижает его кредитные риски, увеличивает оборачиваемость капитала, создаёт репутацию, наконец. Так что банк, скорее всего, будет выступать на вашей стороне. Что знает – подскажет, где сможет – поможет.

Другое дело Пенсионный фонд России. На него государством возложен контроль за расходованием средств государственного бюджета и вся ответственность за возможные нарушения ложится именно на ПФР. Так что фонд будет, в случае малейших сомнений, под микроскопом рассматривать Ваш пакет документов, трактуя все сомнения в пользу государства. К счастью существует законодательное ограничение на список причин, считающихся легальным основанием для отказа заявителю со стороны ПФР. В этот список входят:

  1. При подготовке пакета документов и подаче заявления допущены ошибки.
  2. Если представлен неполный пакет необходимых документов.
  3. Если заявитель лишён родительских прав к моменту рассмотрения его заявления.
  4. Если органы опеки наложили ограничения на права заявителя по распоряжению сертификатом.
  5. Если заявитель совершил преступные действия в отношении своего ребёнка.

Указанные причины составляют две группы. Первая – ошибки выполнения регламента подачи заявления (пп. 1,2), а вторая – изменение объективных обстоятельств дела (пп. 3,4,5).

Ваши действия, при отказе по причинам из разных групп, принципиально разные. Если возврат документов связан с тем, что Вы, по мнению сотрудников фонда, нарушили регламент, постарайтесь с ними не спорить. Скорее всего, они правы – через них каждый день ходят десятки дел, они точно знают, как погасить ипотеку материнским капиталом, а Вы занимаетесь этим первый и последний раз в жизни. Сделайте как сказано: постарайтесь донести справку, предоставить копию, внести корректировку в сумму – лучше сэкономить время, нервы и закрыть вопрос.

Другое дело – отказ по изменившимся обстоятельствам. Здесь всё зависит от Вашей или их правоты. Если обстоятельства вправду изменились – смиритесь с позицией фонда и боритесь за обратное изменение обстоятельств – признание родительских прав, оправдательный приговор суда, отмену решения органов опеки.

А вот если фонд ошибся или истолковал спорные обстоятельства не в Вашу пользу, боритесь. Надо действовать активно — жалуйтесь в вышестоящие инстанции Пенсионного фонда России, подавайте в суд, ищите сторонников в социальных сетях – это отличное средство повлиять на фонд. Наконец, обращайтесь в СМИ, и справедливость обязательно восторжествует.

Рекомендуем вам обратиться к нашему юристу по ипотеке (в правом нижнем углу сайта форма для записи на бесплатную консультацию по ипотеке). Он подскажет вам как действовать в вашей ситуации.

Материнский капитал – средства, выделяемые семье при рождении второго или усыновлении второго или последующего ребенка. Законно распорядиться материнским капиталом можно разными способами. Один из самых распространенных и востребованных – погашение ипотеки материнским капиталом.

Установлено, что полученные от государства деньги, можно использовать в качестве первоначального взноса при приобретении недвижимости по ипотеке, а также направить на оплату жилищных займов, включая основной долг и проценты за пользование. Когда семья оформила кредит, значения не имеет, поскольку закон допускает возможность погашения долга по обязательствам, возникшим до рождения ребенка. Ограничения установлены лишь в части погашения отдельных долгов, возникших по кредиту: пени, штрафы и другие санкции, связанные с невыполнением обязательств по совершению платежей.

Погашение ипотечного кредита материнским капиталом

Воспользоваться семейным капиталом допускается по истечении 3 лет. Для этого нужно написать заявление в отделение Пенсионного фонда. Скачать образец заполненного заявления в ПФ

Внимание! Обращаться следует в территориальное отделение по месту постоянного проживания. Если семья проживает по другому адресу, обоим супругам нужно оформить временную регистрацию по месту пребывания. Проживающие за границей обращаются непосредственно в Пенсионный фонд России.

Недвижимость может быть приобретена по договору купли-продажи, когда дом уже построен и введен в эксплуатацию или речь идет о вторичном рынке, квартиру в новостройке или по договору участия в долевом строительстве,. Также материнский капитал может быть направлен на погашение долга по кредиту, взятому для покупки жилья.

Таблица 1. Список документов, необходимых для представления в Пенсионный фонд (все документы предоставляются в копиях, при этом документов должен быть на руках).

№ п/п Для уплаты первоначального взноса по кредиту Для уплаты первоначального взноса по кредиту на участие в долевом строительстве Для погашения основного долга и процентов по кредиту
1 кредитный договор или договор займа
2 ипотечный договор (при наличии)
3 обязательство об оформлении недвижимости в общую собственность (оригинал)
4 договор купли-продажи договор участия в долевом строительстве справка банка об остатках основного долга и задолженности по процентам (оригинал)
5 свидетельство регистрации права собственности на недвижимость справка о внесенной сумме и оставшейся задолженности, а также реквизитов для перечисления средств материнского капитала (оригинал) свидетельство о регистрации права собственности
6 договор участия в долевом строительстве (если квартира приобреталась в таком порядке)
7 разрешение на строительство дома (если дом не веден в эксплуатацию)
8 документ, подтверждающий получение денег по договору займа
9 документ, подтверждающий членство в кооперативе (выписка из реестра членов, копия заявления или решения о принятии в кооператив)

Важно! Квартира обязательно должна принадлежать всем членам семьи. Доли определяются по соглашению. Если при приобретении недвижимости этого сделано не было, то в Пенсионный фонд предоставляется нотариально заверенное обязательство. Срок выделения долей, в том числе по маткапиталу, составляет 6 месяцев после снятия обременения.

Кроме того, потребуются оригиналы иных документов, которые нужно будет предоставить сотруднику ПФ или МФЦ:

  • семейный сертификат или его дубликат;
  • паспорт;
  • СНИЛС;
  • если действует представитель – его паспорт и доверенность;
  • документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания, если документы подаются не по месту постоянного проживания;
  • свидетельство о рождении (усыновлении) на всех детей;
  • документы о статусе супругов (свидетельство о браке, паспорт супруга, его свидетельство о регистрации по месту пребывания);
  • разрешение органов опеки и попечительства о расходовании средств, если обращается опекун или приемный родитель;
  • документ, подтверждающий право ребенка на использование средств государственной поддержки (свидетельство о браке, разрешение органов опеки и попечительства или решение суда об объявлении несовершеннолетнего полностью дееспособным).

Обратите внимание! Срок рассмотрения документов – 30 дней.

По итогам рассмотрения заявления и пакета документов Пенсионный фонд принимает решение об отказе или удовлетворении просьбы заявителя. В случае положительного решения деньги переводятся сразу на счет организации, которая предоставила кредит. Срок перечисления денег составляет 10 дней с момента принятия положительного решения.

После принятия положительного решения нужно обратиться в банк и написать заявление о полном или частичном погашении задолженности за счет направленных Пенсионным фондом средств. Если они полностью погашают задолженность, то рекомендуется взять справку о погашении долга, если частично – новый график платежей.

Частичное погашение ипотеки материнским капиталом

Деньги могут быть использованы для полного или частичного погашения задолженности. Размер материнского капитала, которым семья планирует погасить кредит, не может превышать сумму долга по договору займа. Однако на практике таких случаев единицы, в основном, сумма задолженности превышает размер средств материнского капитала.

Кроме этого, материнский капитал можно использовать на первоначальный взнос по ипотеке.

Когда в банк поступают средства из Пенсионного фонда, они зачисляются на ссудный счет и банк пересчитывает размер ежемесячного платежа. Кредит, взятый на общих условиях, уменьшится примерно на 15%. Если по условиям договора установлен мораторий на досрочное погашение кредита, то заемщик должен будет в течение установленного времени вносить установленный взнос. Только после прекращения срока моратория можно будет досрочно оплатить кредит.

Пример. Семья из 4-х человек взяла кредит на 10 лет на 2 млн. рублей. Ежемесячный взнос составлял 23 094,11 руб. Семья воспользовалась частью материнского капитала и направила на гашение задолженности 299 731,25 руб. После зачета этой суммы размер ежемесячного платежа уменьшился до 21 615, 22 руб.

Внимание! Каждый из ипотечных кредитов индивидуален. Порядок погашения кредита и последующие взаимоотношения с банком основываются на подписанном кредитном договоре.

Рис. 2. Фрагмент вывески с надписью «Банк». Источник сайт «Государственные вести»

Узнайте, как использовать материнский капитал на покупку квартиры.

Требования к организации, выдавшей кредит

Установлены и требования к организации, выдавшей кредит. Ею может быть:

  • банк, имеющий лицензию;
  • кредитный потребительский кооператив;
  • иная организация, выдавшая кредит под залог недвижимости.

Важно! На практике у семей, оформивших кредит в сельскохозяйственных потребительских кооперативах, возникли проблемы в связи с отказом Пенсионного фонда направлять средства материнского капитала на погашение таких займов.

Отказы были обусловлены письмом заместителя председателя правления ПФ, в котором указывалось, что у ПФ нет оснований для удовлетворения таких заявлений. В список попали не только сельскохозяйственные кооперативы, но и микрофинансовые организации, и потребительские кооперативы, выдавшие кредит, обеспеченный ипотекой.

На практике сложилась ситуация, когда семьи, получившие кредиты в сельскохозяйственных кооперативах, вынуждены обращаться в суд, но положительной судебной практики немного. Чтобы повысить свои шансы на успех, нужно проверить следующие обстоятельства:

  • наличие в уставе права ведения деятельности, а также факт присвоения кодов ОКВЭД, соответствующих этой деятельности;
  • наличие утвержденного положения о выдаче займов на приобретение жилой недвижимости с ипотечным обеспечением с возможностью погашения за счет средств материнского капитала;
  • сделка должна иметь целью улучшение жилищных условий семьи.

При получении отказа его следует обжаловать в суде и добиваться защиты своих прав.

Когда в погашении ипотечного кредита материнским капиталом может быть отказано

Пенсионный фонд может отказать в удовлетворении заявления по разным обстоятельствам:

  • право на государственную материальную поддержку прекращено;
  • нарушен порядок подачи заявления;
  • способ распоряжения средствами не предусмотрен законом;
  • сумма, указанная в заявлении, превышает размер средств материнского капитала;
  • ограничение родительских прав;
  • отобрание ребенка;
  • несоответствие организации, выдавшей кредит, предъявленным к ней требованиям.

Кроме того, при получении заявления Пенсионный фонд в обязательном порядке проверяет и такие обстоятельства:

  • лишение родительских прав в отношении ребенка, с рождением которого у семьи возникло право на государственную поддержку;
  • совершение в отношении ребенка преступления;
  • отмена усыновления.

На практике возникают случаи, когда ПФ отказывает по формальным причинам. Одним из случаев, случившимся на практике – отказ по причине подачи заявления на распоряжение средствами материнского капитала вместе с выпиской из лицевого счета по вкладу на имя супруга. Отказ был обжалован в суде. Суд признал право семьи на использование средств материнского капитала, обязав Пенсионный фонд произвести перечисление денежных средств.

Важно! Стоит познакомиться, как использовать материнский капитал на покупку квартиры без ипотеки.

Смотрите видео с дополнительной информацией по теме:

Многие люди интересуются, как погасить ипотеку материнским капиталом в Сбербанке? Семьи в России с появлением второго или последующих детей обретают возможность прибегнуть к способу господдержки — материнскому (семейному) капиталу (МСК). Одним из наиболее применяемых вариантов данной меры является вложение денежных средств в ипотечные займы для улучшения жилищных условий семьи. Из-за возрастающей популярности такого рода кредитования возникает заинтересованность, как погасить ипотеку материнским капиталом в Сбербанке.

Как погасить ипотеку с помощью маткапитала

Израсходовать МСК на оплату займа на недвижимое имущество возможно несколькими способами. После оформления и процедуры вручения сертификат дозволяется потратить на первичный взнос, а также для досрочного полного или частичного погашения жилищной ссуды в Сбербанке.

Процедура и порядок погашения ипотеки материнским капиталом требуют сбора многочисленных справок и документации. Перечень бумаг, предъявляемых в Пенсионный Фонд Российской Федерации (ПФРФ) для дальнейшей возможности потратить МСК, несколько разнится в зависимости от типа кредитуемого объекта и варианта погашения.

Если в момент возникновения права пользования данной мерой господдержки семья уже выплачивает жилищный кредит, потребуется заказать в Сбербанке справку об остатке задолженности и предоставить ее в ПФРФ, приложив всю обязательную документацию, заявить о желании перечислить деньги.

Если же средства МСК планируется потратить с целью внесения первого взноса, вместе с заявлением и бумагами для рассмотрения кредитной заявки и сертификатом на маткапитал следует предъявить справку из ПФРФ об остаточном балансе средств МСК. Сделать это потребуется в течение 90 дней после вынесения Сбербанком решения об одобрении кредита, а сам документ действителен 30 дней и в банк подается вместе с документацией на кредитуемое жилье.

При одобрении заявления ПФРФ деньги переводятся на счет в Сбербанке. Операция занимает не более 1 месяца и 10 суток с подачи заявки на востребование сертификата.

Непременным обязательством для оплаты ипотеки маткапиталом выступает условие расположения недвижимости на территории Российской Федерации. Кроме того, объект недвижимости должен принадлежать всей семье в порядке долевой собственности, либо потребуется составить расписку об обязательном внесении недвижимости в общее имущество и заверить его у нотариуса.

Какие нужны документы для погашения материнским капиталом

Одновременно с заявкой о намерении распорядиться средствами маткапитала в ПФР предоставляется пакет документов. При любом способе использования сертификата для расчета с ипотечным кредитом в основной перечень входят:

  • паспорт;
  • документ о регистрации (пребывании или жительстве);
  • паспорт супруги (супруга) обладателя сертификата, если он (она) выступает участником сделки;
  • свидетельство о вступлении в брак;
  • если заявление подается представителем — его паспорт, а также нотариальная доверенность на его полномочия;
  • страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования получателя МСК.

Помимо указанных выше документов для первого взноса понадобятся:

  • копия договора приобретения недвижимости (участия в долевом строительстве или разрешения на строительство), оформленного на получателя сертификата;
  • выписка из ЕГРН о правах лица на объект кредитования (если не предусмотрен переход прав только после внесения полной стоимости) в случае покупки жилого помещения;
  • документ об оплате участия в долевом строительстве и об остатке задолженности;
  • кредитный контракт;
  • ипотечный договор;
  • обязательство оформления приобретенного или построенного с применением средств МСК жилья в совместную собственность всей семьи, написанное и заверенное у нотариуса.

Для произведения досрочной выплаты с использованием сертификата дополнительно к основному перечню документов предоставляются:

  • ипотечный договор;
  • кредитный контракт;
  • справка из ЕГРН о наличии прав владения собственностью всех членов семьи на объект кредитования;
  • справка об объеме задолженности по выплате ипотечных процентов и о размере основного долга;
  • копия договора участия в долевом строительстве или копия разрешения на строительство — при условии, что объект не введен в эксплуатацию;
  • документ о зачислении средств займа безналичным способом на счет в Сбербанке, открытый получателем сертификата или его супругом (супругой);
  • письменное обязательство законодательно оформить купленное или построенное с помощью средств МСК жилое помещение в совместную собственность семьи (супруги и дети), написанное и засвидетельствованное у нотариуса.

Получение нового графика платежей или справки о выплате кредита

При условии одобрения ПФРФ заявки о желании воспользоваться средствами МСК и зачислении материнского капитала работники Сбербанка составляют новый график выплат, отражающий снижение месячного платежа, при этом продолжительность оплаты никоим образом не изменяется.

Получателей сертификата, которые готовы направить его на платеж по ипотеке, часто интересует вопрос, можно ли уменьшить срок ипотеки при использовании МСК. Стоит обратить внимание, что такая возможность появилась в Сбербанке совсем недавно и требует личного обращения в отделение банка, где нужно составить заявление, изъявив желание на частичное досрочное погашение, указав необходимость уменьшить срок займа и сохранить объем ежемесячного платежа.

В ситуации, когда происходит полная досрочная выплата ипотеки, плательщику надлежит получить бумагу о прекращении долговых обязательств перед Сбербанком. Для этого следует обратиться к сотрудникам банка для составления заявления, в котором указаны номер кредитного договора, дата полного погашения займа, число и личная подпись заявителя. Такая справка позволит обеспечить собственное спокойствие, так как документально подтверждает выполнение всех долговых обязательств перед банком.

Видео как оформить ипотеку с использованием Материнского капитала:

Общие сведения

Материнский капитал – одна из мер господдержки семей, у которых есть двое и более детей. По состоянию на 2018 год размер мат капитала составляет 453 026 рублей 00 копеек.

Выделяемые в рамках данной программы денежные средства можно реализовать только на строго определенные цели, предусмотренные законом. У большинства обладателей таких сертификатов возникает вопрос: можно ли погасить ипотеку, используя материнский капитал? Да, закон разрешает реализовать выделяемые в рамках данной программы денежные средства на погашение уже действующей ипотеки.

Если говорить более детально, то в рамках ипотечного кредитования материнский сертификат можно реализовать на:

  1. Первый взнос по ипотечному кредиту;
  2. Погашение процентов или основной суммы задолженности;
  3. Погашение остатка долга по ипотеке.

Как показывает практика, большинство семей, получивших такой сертификат, предпочитают тратить его на частичное или полное погашение уже действующей ипотеки. В ряде случаев это связано со сроками, по истечении которых возникает право на реализацию средств материнского капитала. Так, в силу правил, установленных законом, материнский сертификат можно направить на разрешенные цели только после исполнения трех лет младшему из детей.

Исключение составляют ипотечные кредиты. При погашении действующей ипотеки семьи могут написать заявление-распоряжение маткапиталом сразу после его получения, не дожидаясь трехлетия младшего.

Особое внимание стоит обратить на тот факт, что закон разрешает разбить всю сумму сертификата на разные направления. Например, вы можете погасить долг по ипотеке в размере 200 000 рублей, а оставшиеся 253 026 рублей оставить на образование детям, или наоборот.

Условия погашения

Для того, чтобы закрыть ипотеку мат капиталом, необходимо не только выполнить все требования Пенсионного фонда, но и условия банка, в котором у вас оформлен действующий ипотечный кредит. Так, например, при обращении в банк с целью досрочно погасить ипотеку с использованием материнского сертификата, вам необходимо будет не только написать заявление, но и приложить документы, подтверждающие наличие права на распоряжение маткапиталом (сертификат, справку из ПФР об остатке денежных средств на нем).

Перед подачей заявления вашему действующему кредитору убедитесь, что в вашем ипотечном договоре нет условий о штрафах и комиссиях за частичное или полное досрочное погашение ипотеки.

Обычно, при досрочном погашении части задолженности материнским сертификатом можно либо сократить срок ипотеки, либо уменьшить ежемесячный платеж. Но некоторые банки могут устанавливать запрет на сокращение срока. В таком случае у заемщика нет права выбора.

Какие документы предоставить

Какие документы нужны для погашения ипотеки материнским капиталом? Таким вопросом задается каждый, кто решил погасить свой действующий ипотечный кредит сертификатом.

Изначально идем в банк, узнаем про особенности и условия погашения, берем справку об остатке суммы основной задолженности и процентов по действующей ипотеке.

Далее обращаемся в отделение ПФР вашего населенного пункта с целью получения разрешения на досрочное погашение действующей ипотеки сертификатом.

Для Пенсионного фонда Вам будет нужно собрать такие документы, как:

  1. Заявление о готовности распорядиться сертификатом. Бланк такого заявления-распоряжения вам выдадут в ПФР;
  2. Паспорт того, кто получал сертификат. Если в сделке участвовал супруг – паспорт супруга. При наличии временной регистрации отдельно понадобятся справки из УФМС по форме № 3;
  3. Сам сертификат (при утере – дубликат сертификата);
  4. Свидетельство о регистрации брака;
  5. Копия ипотечного договора;
  6. Справка об остатке суммы основной задолженности и суммы процентов по ипотеке (которую мы брали в банке);
  7. Свидетельство о наличии собственности на приобретенное жилье. При покупке недвижимости позднее лета 2016 года – выписка о праве собственности из Росреестра. Если дом еще не введен в эксплуатацию – приносим в ПФР зарегистрированный в Росреестре договор долевого строительства либо копию разрешения на строительство дома;
  8. Документ из банка, подтверждающий факт получения займа путем безналичного перевода;
  9. Заверенное у нотариуса обязательство, в силу которого, супругам после полного погашения жилищного кредита необходимо будет выделить доли в приобретаемой квартире всем детям.

Далее ждем письма о принятии положительного решения, берем в ПФР справку об остатке денег на материнском сертификате и идем в банк писать заявление на полное или частичное досрочное погашение ипотеки маткапом.

К такому заявлению необходимо приложить:

  1. Паспорт.
  2. Сертификат на маткапитал.
  3. Справку об остатке денежных средств по материнскому сертификату (которую предварительно взяли в ПФР).

Пошаговая инструкция

Давайте наиболее подробно рассмотрим алгоритм действий по внесению мат капитала в счет ипотеки:

  1. Посещение банка, в котором оформлен ипотечный кредит. Изначально стоит посетить ваш банк, и подробно узнать: какие условия он выдвигает, нет ли комиссий за досрочное погашение. Заодно берем справку об остатке суммы долга и процентов на него.
  2. Если вас все устраивает, начинаем сбор документов для Пенсионного фонда РФ. О необходимом пакете документов мы говорили чуть выше.
  3. Идем в ПФР для подачи документов. Для экономии времени на сайте ПФР в разделе «Электронные услуги» можно получить талон и прийти к определенному времени.
  4. Сверяем, все ли документы на месте и по выданному образцу заполняем заявление о распоряжении средствами материнского капитала. В таком заявлении обязательно указываем, что хотим погасить ипотеку ранее установленного срока (полностью или частично) сертификатом, а также необходимую вам сумму.
  5. После принятие документов в ПФР вам выдадут расписку о том, что документы приняты. Остается лишь дождаться решения, о котором вы будете уведомлены в письменном виде.
  6. В случае принятия решения в вашу пользу, необходимо будет еще раз сходить в ПФР и взять уведомление о том, сколько денег на материнском сертификате у вас осталось. Для ее оформления вам понадобиться сам сертификат и паспорт. Учтите, что справка выдается в срок до 3-х дней.
  7. Далее собираем пакет документов для банка (см.выше) и идем оформлять заявление о досрочном погашении. В заявлении указываем:

  • что хотим сократить (платеж или срок);
  • какую сумму будем вносить;
  • факт погашения ипотеки мат капиталом;
  1. Ждем перечисления денег из ПФР в банк. Данная процедура по данным ПФР не должна превышать 1 месяца +10 рабочих дней.
  2. После того, как деньги будут получены банком, идем туда и получаем новый график ежемесячных выплат (если было частичное погашение) либо берем справку о том, что задолженность погашена.

Если при помощи мат капитала ипотека была погашена полностью, то в банке помимо справки не забудьте взять закладную с отметкой банка. Далее берем паспорт, свидетельство о собственности на недвижимость, закладную, и идем в Росреестр погашать запись об ипотеке.

Уже через 3 дня после сдачи документов, вы сможете получить выписку из Росреестра о наличии вашей собственности на жилье без залога. Госпошлиной данный вид регистрационных действий не облагается.

Не забываем и об обязательстве на выделение долей детям. После того как залог будет снят, родители путем составления дарственной либо путем взаимного соглашения определяют и регистрируют в Росреестре доли каждого из детей. Сделать это нужно в течение полугода с момента перевода денежных средств банку. О факте выделения долей не забываем уведомить ПФР.

В Сбербанке

Внести материнский капитал в счет погашения ипотеки в Сбербанке могут клиенты, которые оформляли ипотечный кредит по одной программ, действующих в данном банке:

  1. Покупка уже готового жилья;
  2. Покупка строящегося жилья.

При этом можно погасить как действующий жилищный кредит, так и оформить новый с внесением сертификата в виде первого взноса. Если сертификат используется как первоначальный взнос, то обязательное условие банка – перечисление средств на счет клиента в течение полугода с момента выдачи кредита. В остальном, все стандартно и выполняется по схеме, о которой мы говорили выше.

Оплата процентов или основного долга

Досрочное погашение ипотеки маткапом всегда связано либо с уменьшением процентов, либо с уменьшением суммы основной задолженности. Ваша выгода будет напрямую зависеть от вида ежемесячных платежей и оставшегося срока выплат по ипотеке. Так, например, при аннуитетных платежах вы первую половину срока выплачиваете в основном проценты банку, а во второй его половине – сумму оставшейся задолженности.

Если долг по жилищному кредиту невелик, и выплачивать вам осталось буквально последние пару лет, то особой разницы в погашении основной задолженности или процентов вы не почувствуете. Но вот если вы еще только в самом начале пути, то, безусловно, сертификатом нужно оплачивать сумму основного долга.

Это связано с тем, что проценты по любому из кредитов начисляются на остаток задолженности по нему. Соответственно, при уменьшении суммы основного долга уменьшаются и проценты.

Особое внимание обратите на важность написания заявления о досрочном погашении. Только на основании данного документа будет пересчитан либо размер платежа, либо срок по кредиту (смотря, что указано в заявлении).

Какие проблемы могут возникнуть

К сожалению, иногда случается так, что банк или ПФР дают нам отказ в погашении ипотеки сертификатом на маткапитал. Давайте подробнее разберемся в том, по каким причинам это может произойти и как выйти из такой ситуации.

Причины отказа ПФР в досрочном погашении ипотеки средствами капитала могут быть таковы:

  1. Прекращение права на реализацию семейного капитала (лишение родительских прав, отмена усыновления, совершение уголовного правонарушения против личности ребенка). К сожалению, в такой ситуации, что-либо сделать будет достаточно сложно. Необходимо оспаривать в суде само основание, в силу которого родители были лишены права на семейный сертификат.
  2. Представление в ПФР недостоверных сведений либо документов с ошибками. Здесь все намного проще. Причиной отказа может послужить неточность в заявлении, ошибки в документах, отсутствие на них необходимых печатей. Нужно всего лишь выяснить конкретную причину отказа и исправив ошибки заново подать требуемый пакет документации.
  3. Несоответствие жилья требованиям ПФР.
  4. Помимо родителей-владельцев сертификата собственниками приобретаемого жилья являются иные лица или родственники.

Если вы не согласны с отказом в перечислении выделяемых денежных средств банку, вы всегда можете обжаловать решение ПФР в вышестоящий орган или суд.

В банковских организациях в большинстве случаев отказы встречаются только при наличии ошибок и неточностей в документах, потому что законом все кредитные организации обязаны принимать маткапитал как способ полного или частичного досрочного погашения ипотеки, если только это не противоречит законодательству РФ и не нарушает права граждан.

В 2018 году появились не только разъясняющие акты, но и судебная практика в вопросе использования мат капитала при ипотеке. Все это вкупе позволяет решить неоднозначные вопросы и трудности. Банки стали также более лояльными к клиентам. Они не только регулярно улучшают условия по ипотечным продуктам, но и помогают заемщикам правильно оформить и подать все документы, делают необходимые разъяснения.


Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *