Ипотека с господдержкой

Ипотека с господдержкой

История появления

Необходимость государственной помощи стала очевидна после кризиса 2013-2014 годов – объем выдаваемых ипотечных кредитов неуклонно снижался, на рынке недвижимости наблюдалась стагнация. После повышения ключевой ставки в декабре 2014 года до 17% ставки по ипотеке взлетели до уровня 18-21%.

В этих условиях государством было принято решение о субсидировании ставки по ипотечным кредитам на уровне 13% годовых. Соответствующее Постановление было подписано действующим на тот момент Президентом России Д. Медведевым 13 марта 2015 года. В марте того же года в документ были внесены изменения, снижающую субсидируемую ставку до 12%.

Старт программы

Программа государственной поддержки ипотеки начала работать с 15 марта 2015 года. Отметим основные ее условия:

  • Программа предусматривала субсидирование ставки по кредитам, целью которых является приобретение строящегося или готового жилья у застройщика.
  • Договоры ипотеки должны были быть заключены после 1.03.2015, валюта договора – рубли.
  • Максимальная сумма кредита для регионов – 3 млн рублей, для городов федерального значения – 8 млн рублей.
  • Минимальный взнос по кредиту – 20% от стоимости приобретаемой недвижимости.
  • Ставка 12% доступна только при заключении договоров страхования жизни и имущества.
  • Максимальный срок кредита – 30 лет.

С какого года действует и когда заканчивается?

Постановление, указанное выше, предусматривало окончание срока действия программы 31 декабря 2016 года. При этом максимальная сумма кредитов, выданных с субсидированием ставки, не могла составить более 400 млрд рублей.

Кроме того, государство оставляло за собой право приостановить действие субсидий в случае стабилизации экономической ситуации в стране и возвращении рыночных ставок к уровню, близкому к докризисному (около 12-12,5%).

Будет ли продлена?

В конце 2016 года тема продления программы государственного субсидирования ставок по ипотеке была очень популярна. Было понятно, что данная программа позволила рынку недвижимости выстоять в непростой период обвала рубля и снижения доходов населения, в то же время к декабрю 2016 ставки по ипотеке без государственной поддержки приблизились к уровню 12%. На этом фоне Правительством было принято решение не продлевать программу господдержки.

Несмотря на то, что эксперты пророчили снижение темпов кредитования на приобретение жилья, спада не случилась: количество выдач новых кредитов в начале 2017 года не уступает 2016. На это есть 2 веские причины.

Первая состоит в снижении ключевой ставки и соответствующем снижении ставок по кредитам. Вторая – в относительном отсутствии повышения цен на недвижимость. На текущий момент во многих регионах рынок недвижимости перенасыщен, в совокупности со снижением реальных доходов населения данный фактор обуславливает относительную стабильность цен на жилье.

На текущий момент возобновление программы государственной поддержки ипотеки выглядит не реалистичным. Однако нестабильность рубля, продление санкций против России до конца 2018 года и иные политические и экономические факторы могут оказать негативное влияние на курс национальной валюты и ключевую ставку, в этом случае подорожает и стоимость кредита, и, возможно, Правительству вновь придется задуматься о введение программы субсидирования ипотечных ставок.

Что произойдет после окончания?

Описанная выше программа – не единственная мера, разработанная Правительством для решения жилищной проблемы. В частности, в 2017 году действовала программа государственной поддержки ипотечников, которые оказались в трудном финансовом положении.

В частности, программа распространялась на заемщиков, имеющих единственное жилье, у которых есть дети-иждивенцы. Важным условием было также то, что доходы за вычетом ипотеки должны были быть меньше двух прожиточных минимумов в расчете на человека. Сроки действия данной программы продлевались дважды, в последний раз – до 31 мая 2017 года.

ВАЖНО: В марте 2017 года Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию, которое курирует программы в данной области, объявило о досрочном окончании программы в связи с тем, что субсидия, выделенная на поддержку ипотечников, закончилась (она составляла 4,5 млрд рублей).

Также на текущий момент действует программа «Жилье для российской семьи», по которой должно быть введено в эксплуатацию более 20 млн кв. метров недвижимости эконом-класса по цене не выше 35 тысяч рублей за кв. метр.

Подробнее с условиями этой программы и других проектов, направленных на поддержание ипотечного кредитования, можно ознакомиться на сайте Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию.

Таким образом, можно сделать вывод, что государственная программа поддержки ипотеки являлась выгодным инструментом как для граждан, так и для застройщиков, однако ее дальнейшее существование не представляется возможным ввиду равенства текущих рыночных ставок и ставок по ипотеке, предлагаемых в рамках указанного проекта.

Кроме того, стоит отметить, что текущий момент – один из наиболее удачных для приобретения недвижимости, так как цены на жилье относительно стабильны, а ставки по кредитам – не очень высокие.

О государственной ипотеке

Условия государственной ипотеки прописаны в ФЗ №256 от 29 декабря 2006 года и в ФЗ «Об ипотеке».

Согласно этим нормативно-правовым актам, ипотека выдается клиенту по ставке рефинансирования, которая установлена ЦБ РФ на момент выдачи займа.

Разница между реальной процентной ставкой и ставкой рефинансирования компенсируется банку из федерального бюджета.

С какого года действует ипотека с господдержкой?

Предпосылками для ее создания была остро стоящая перед многими жилищная проблема. Ипотека была недоступна молодым семьям, а аренда жилья оказывалась иногда еще дороже, чем выплата ипотечного займа.

Именно поэтому государство совместно с рядом банков разработало специальную программу кредитования, которая стартовала 1 января 2011 года.

Стоит отметить, что ее несколько раз продлевали. Более того, она действовала даже в условиях кризиса. Молодые семьи могли купить квартиру в новостройке или строящемся доме.

Но ипотеку с господдержкой продлили или нет? Однако в связи со сложной экономической ситуацией в стране в 2017 году было принято решение приостановить программу государственной ипотеки. Таким образом, ипотека с господдержкой действует до 31 декабря 2016 года.

Кто может воспользоваться государственной ипотекой?

Такая программа была разработана специально для молодых семей, который были признанными нуждающимися в улучшении жилищных условий.

Таким образом, нужно удовлетворять всем условиям.

Во-первых, вы должны быть признаны молодой семьей. Для этого нужно родить хотя бы одного ребенка и быть в первом браке, зарегистрированном официально.

Отсутствие регистрации или второй брак являются основанием для отказа. При этом предельный возраст одного из родителей должен быть менее 30 лет.

Во-вторых, нужно подать пакет документов в жилищный отдел администрации для признания нуждающимся в жилье. Вам потребуются следующие документы:

  1. Паспорта всех членов семьи, а для детей свидетельства о рождении.
  2. Свидетельство о браке.
  3. Выписка из ЕГРП, если у вас есть жилая недвижимость в собственности.
  4. Выписка из домовой книги о составе семьи.
  5. Справка о доходах.
  6. Заявление.

Также могут понадобиться дополнительные документы. Полный их список требуется уточнять у специалистов жилищного отдела.

Еще вам потребуется подготовить полный пакет документов в банк. Туда вы должны предоставить:

  1. Заявление.
  2. Паспорта заемщика, созаемщика и поручителей.
  3. Второй документ, подтверждающий личность (это могут быть удостоверение депутата, загранпаспорт, водительские права и другие документы, где есть фотография).
  4. Справки о доходах заемщика и созаемщика по форме 2-НДФЛ или по форме банка.
  5. Свидетельство о браке.
  6. Свидетельство о рождении ребенка.
  7. Документы на жилье.
  8. Договор купли-продажи.
  9. Расписка в получении продавцом первоначального взноса.
  10. Справка из жилищного отдела администрации, которая подтверждает ваше право на использование ипотеки по программе «Молодая семья».
  11. Иные документы, которые может потребовать банк.

Есть довольно много банков, которые работают по программе государственной поддержки.

К наиболее надежным относятся:

  1. Сбербанк.
  2. ВТБ 24.
  3. Альфа Банк.
  4. Райффайзен Банк.
  5. Газпромбанк.
  6. Банк Открытие.
  7. Банк Акцепт.
  8. Бин Банк.
  9. Банк Уралсиб.
  10. Банк Дельта Кредит.

До какого года действует данная программа?

Сроки действия программы ипотеки с господдержкой прекратили свое действие 1 января 2017 года. Однако есть большая вероятность, что она будет возобновлена после преодоления экономических сложностей. Более того, банки продолжают выдавать эту займы по данной программе.

Это связано с тем, что еще не все, у кого есть справка из жилищного отдела, успели обратиться в кредитно-финансовые организации для получения ссуды на приобретение жилья.

Также некоторые сдали документы в жилищный отдел в декабре 2016 и еще не успели получить решение. Документы проверяются в течение 30 дней.

В связи с этим у некоторых еще есть шанс получить справку о признании нуждающимися в жилье.

В ближайшие несколько месяцев банки еще будут выдавать ипотеку по этой программе.

Дополнительные нюансы и подводные камни

К нюансам можно отнести тот факт, что ипотека на льготных условиях выдается только в тех банках, которые работают с этой программой.

На сайте banki.ru можно уточнить, какие именно банки выдают эту ипотеку и на каких условиях.

Во время выбора банка стоит учитывать не только процентную ставку, но и количество отделений и способы гашения. Например, в ВТБ 24 при оплате через оператора взимается комиссия.

Стоит отметить, что вы не можете рассчитывать на ипотеку по программе «Молодая семья» без наличия на руках справки из жилищного отдела, которая подтверждает ваше право на использование льготной ипотеки.

При невозможности полностью обеспечивать кредит и исполнять кредитные обязательства, не стоит прятаться от сотрудников банка. Напротив, ходите и настаивайте на проведении реструктуризации или рефинансирования.

После закрытия кредита вам потребуется снять обременение в Росреестре. Не забудьте взять справку в банке о закрытии долга.

Итак, сегодня вы узнали, когда заканчивается ипотека с господдержкой. Но до сих пор ею могут воспользоваться государственной ипотекой те, кто имеет на руках соответствующий документ, который подтверждает их право на использование данной программы.

Также на нее могут претендовать те, кто уже сдал документы в жилищный отдел до конца 2016 года. Остальным приходится только терпеливо ждать, когда программа «Молодая семья» будет разморожена, пока же срок господдержки по ипотеке истек.

Основная суть

Покупка жилья – самая дорогостоящая процедура на рынке частного потребления. Поэтому государство нередко вмешивается в этот процесс и разрабатывает федеральные (реже – региональные) программы, призванные помочь гражданам финансово (чаще всего с частичной компенсацией расходов). При этом помощь всегда осуществляется в соответствии с несколькими принципами:

  1. Адресность – помощь направляется конкретным категориям граждан, которые должны самостоятельно доказать свое право на поддержку.
  2. Целевое расходование – средства предназначаются исключительно для приобретения недвижимости (чаще квартиры, реже – домов с земельными участками или без них).
  3. Учет интересов всех лиц – например, если прежняя квартира находится в официальной собственности несовершеннолетнего, понадобится разрешение органов опеки для приобретения другого жилья, в том числе по ипотеке с господдержкой.
  4. Предоставление посредством кредитных учреждений – государство выдает денежные средства и кредитует граждан не напрямую, а только через специальные банковские программы. Причем обычно эти программы называются соответствующе, хотя нередко они могут иметь иные наименования, но суть не меняется – например, программа «Молодая семья».

Существует два основных варианта помощи от государства:

  1. Доплата части стоимости жилья – т.е. предоставляются субсидии, которые позволяют совершить первоначальный взнос по ипотеке или приобрести квартиру по льготной цене.
  2. Льготные условия по процентной ставке – определенным категориям ставка снижается на несколько десятых процентов (иногда на 1-2 процента).

Плюсы и минусы

Условия по ипотеке с господдержкой обычно отличаются не очень сильно. И в целом можно назвать общие плюсы и минусы таких программ.

Преимущества

К явным преимуществам относятся такие:

  1. Очевидно, что это самый доступный способ приобрести жилье в кредит. Ставка по государственной программе всегда оказывается ниже, чем рыночная. И даже если речь идет о нескольких десятых долях процента, в итоге переплата сокращается, потому что в абсолютном выражении суммы получаются большие.

ПРИМЕР. Если взять в ипотеку 1 млн рублей на 10 лет по ставке 10,0% годовых, переплата за все время (при условии своевременного погашения всех ежемесячных платежей) составит 585 823 рубля. Если же взять на тех же условиях, но по ставке 9,5% (а именно такое предложение действует сейчас для военнослужащих в Сбербанке), то переплата будет 552 784 рубля, что на 33 000 рублей меньше. То есть даже разница в 0,1% примерно составляет 6600 рублей суммарной переплаты с 1 млн рублей (если кредит берется на 10 лет).

  1. В случае с новостройками есть дополнительный плюс. Банки работают только с надежными застройщиками (строительными компаниями), поэтому риск потерять свои вложения и стать обманутым дольщиком гораздо ниже.

Недостатки

Что касается минусов, то они сводятся только к тому, что оформление ипотеки с государственным субсидированием предполагает сразу несколько ограничений:

  1. Прежде всего, далеко не все категории граждан имеют право на помощь. В разные годы условия по оказанию адресной поддержки могут изменяться, поэтому желательно заблаговременно планировать покупку жилья и постоянно следить за обновлениями условий в разных банках.
  2. Доказать свое право на льготы должен сам гражданин – т.е. все обязанности и издержки по оформлению соответствующих документов несет только он.
  3. Помощь предоставляется только через небольшое количество крупных федеральных банков. Наряду со Сбербанком нередко в подобных акциях участвуют также ВТБ 24, Россельхозбанк.
  4. Как правило, в подобных программах можно получить расширенный пакет страхования, в отличие от общих условий. Например, Сбербанк предлагает страховку не только на случай смерти, но и на случай присвоения инвалидности, а также на случай гибели имущества (пожары, наводнения, стихийные бедствия, прочие форс-мажорные обстоятельства).
  5. Наконец, банки сотрудничают далеко не с каждым застройщиком. Поэтому в небольших городах получить подобную поддержку будет затруднительно – может не оказаться именно той строительной компании, с которой сотрудничает банк в рамках господдержки.

Общие условия

Несмотря на то, что в разных банках есть собственные условия кредитования, на самом деле все они довольно схожи между собой.

Условия выдачи

К условиям выдачи кредита (т.е. правилам, по которым он предоставляется и обслуживается) относятся следующие:

  1. Процентная ставка в настоящий момент составляет порядка 10-11% и имеет постепенную тенденцию к снижению. По информации, актуальной на октябрь 2017 года, минимально возможное предложение доступно в Сбербанке в рамках программы «Ипотека плюс материнский капитал» – годовая ставка составляет от 8,9%.
  2. Обычно кредит выдается на срок от 3 лет (36 месяцев) до 30 лет (360 месяцев). Также максимальный срок действия кредита нередко ограничивается временем, когда должнику исполнится предельно допустимое количество лет. Например, если гражданин берет кредит в 50 лет, а максимальный возраст заемщика 65 лет, он может рассчитывать на максимальный срок кредитования только 15 лет.
  3. Минимальная сумма для выдачи обычно составляет 300 000 рублей.
  4. Максимальная сумма по регионам составляет 3 миллиона рублей.
  5. Максимальная сумма по Москве и Санкт-Петербургу составляет 8 миллионов рублей.

ВАЖНО. Под максимальной суммой понимают не общую стоимость жилья, а именно максимальную сумму, которую банк может дать в кредит. Например, если гражданин желает купить квартиру в Москве и вкладывает первоначальный взнос 2 миллиона рублей, он может приобрести жилье стоимостью максимум 10 миллионов рублей (8+2).

  1. Наиболее часто первоначальный взнос составляет 20% (пятую часть) от стоимости жилья. Например, квартира стоит 1 миллион рублей. Тогда гражданин должен сразу внести не менее 200 000 рублей.
  2. Комиссий за досрочное погашение, за обслуживание счета и прочих комиссий не существует. Однако полагаются штрафные санкции за просрочку, которые всегда регулируются договором ипотеки.
  3. Наконец, каждый участник программы может получить налоговый вычет по ипотеке, даже если он задействовал господдержку.

Требования к заемщику

Обычно предъявляются требования к возрасту, трудовой занятости и финансовому положению заемщика:

  1. Минимальный возраст для обращения – 18 лет (иногда не моложе 21 года).
  2. Максимальный возраст – 65 (иногда до 75) лет. Имеется в виду, что на момент достижения этого возраста гражданин обязан полностью выплатить свой долг и проценты в соответствии с заранее утвержденным графиком платежей (досрочное погашение также допускается).
  3. Российское гражданство (наличие российского паспорта).
  4. Официальный трудовой стаж не менее полугода. Предполагается, что на момент обращения гражданин работает на том месте, где он уже работал полгода и более. Нередко предъявляются требования не только к текущему стажу, но и к общему (не менее года).
  5. Возможность подтвердить официальный доход за срок не менее, чем полгода. Уровень дохода должен соответствовать ожиданиям банка по платежеспособности клиента.
  6. Возможность подтвердить дополнительные доходы в случае наличия таковых. Обычно граждане подтверждают факт получения банковских процентов, доходов от сдачи жилья в наем, по выплате дивидендов и т.п. Подобный фактор может сыграть существенную роль, особенно если речь идет о депозите, открытом в том же банке.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ. Очень часто официального дохода оказывается недостаточным для того, чтобы подтвердить свою платежеспособность. В этом случае можно привлечь дополнительных созаемщиков, которые тоже могут подтвердить свои доходы. Тогда шансы одобрения значительно увеличиваются. При этом если за ипотечным кредитом обращается супруг, то его супруга всегда признается созаемщиком (это условие банка).

Ипотека с господдержкой в Сбербанке

Сбербанк формально является частным банком (ПАО «Сбербанк»), однако более половины (52%) его акций принадлежат государству в лице Центрального банка РФ. Поэтому все основные программы ипотеки с господдержкой реализует именно это кредитное учреждение. По состоянию на октябрь 2017 года именно здесь предлагают наиболее низкие кредитные ставки по ипотечному кредиту.

Существует 2 подобные акции:

  1. Материнский капитал.
  2. Военная ипотека.

Условия подробно описаны в сравнительной таблице.

сравниваемый признак материнский капитал военная ипотека
ставка, % годовых плавающая, от 8,9% фиксированная, 9,5%
минимальная сумма 300 000 рублей
максимальная сумма 2,5 млн рублей
что можно купить готовая или строящаяся квартира квартиру, комнату в квартире (долевая собственность), дом с земельным участком и таун-хаус
максимальный срок 30 лет 20 лет
минимальный возраст заемщика 21 год
максимальный возраст заемщика 75 лет отсутствует, однако предполагается одобрение кредита только действующим военнослужащим
пакет документов для подачи заявки
  • анкета (по форме);
  • паспорт;
  • копия трудовой книжки и справка 2-НДФЛ предоставляются только теми гражданами, которые получают зарплату не в Сбербанке;
  • сертификат на материнский сертификат;
  • справка из Пенсионного фонда об остатке средств материнского капитала на счету (даже если не было потрачено ни одной суммы).
  • анкета;
  • паспорт;
  • свидетельство о праве участия в программе – уточнять о порядке его выдачи нужно в администрации воинской части.
дополнительные условия
  • не позднее полугода с момента выдачи кредита нужно подать заявку в Пенсионный фонд, чтобы все средства (или их часть) были начислены на счет;
  • жилье обязательно оформляется в долевую собственность с супругом (участие детей в доле – по желанию)
отсутствуют

Порядок оформления во всех случаях выглядит одинаково:

  1. Клиент собирает полный пакет документов.
  2. Обращается в любое отделение Сбербанка или же подает заявку через систему «Домклик», о чем официально утверждается на сайте Сбера.
  3. Далее банк принимает решение – в случае отказа обратиться можно не ранее, чем через 60 календарных дней с даты принятия решения.
  4. Если решение положительное, клиенту дается определенное время (как правило, от 1 до 3 месяцев) для того, чтобы подобрать квартиру (или иной объект недвижимости). Этот объект должен полностью соответствовать всем требованиям банка, которые необходимо уточнять заранее.
  5. Собирается пакет документов о квартире, оформляется сделка.
  6. Жилье оформляется в собственность в Росреестре по обычному порядку, но с участием стороны банка.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ. Подача заявки в режиме онлайн выгоднее, чем в отделении банка, потому что в этом случае Сбербанк снижает ставку на 0,1%. Об актуальности этого предложения необходимо уточнять у представителей банка (по горячей линии 8 800 555 555 0).

Федеральная программа «Жилище»

Наряду с конкретными банковскими акциями есть еще и федеральные программы, которые адресно помогают некоторым категориям граждан приобрести квартиру (или иной объект недвижимости). Практически всегда речь идет не полной, а о частичной компенсации затрат на приобретение.

В настоящий момент действует одна подобная программа под названием «Жилище». Она продлена до 31 декабря 2020 года, поэтому в данный момент шанс попасть под ее действие есть почти у всех. Начало действия программы – 2015 год, общий объем финансирования составит за все годы порядка 692 млрд рублей. Основное направление в рамках этой программы, которое может охватить довольно большой круг граждан – акция «Молодая семья».

Суть программы – государство субсидирует определенный процент от стоимости жилья (минимально 30%). Чтобы принять участие в ней, нужно соответствовать одновременно трем требованиям:

  1. Один из супругов или оба из них не старше 35 лет (допускается помощь родителю-одиночке с одним ребенком или более).
  2. Местные органы власти признали семью нуждающейся в улучшении условий проживания (например, малоимущие, многодетные, проживающие в аварийном жилье и т.п.).
  3. Наличие подтвержденного, стабильного дохода, который позволит выполнять кредитные обязательства в случае одобрения займа с поддержкой государства.

Соответствующие документы нужно собирать в индивидуальном порядке. О полном пакете документов необходимо уточнять на сайте Администрации своего населенного пункта или лично у представителей органа. Как правило, набор документов стандартный:

  • паспорта супругов;
  • свидетельство о браке (если семья полная);
  • свидетельство о рождении всех детей (даже если им уже исполнилось 18 лет);
  • свидетельство о собственности на действующее жилье;
  • выписка из ЕГРН на квартиру;
  • выписка из домовой книги;
  • справка о составе семьи.

Если граждане желают использовать государственную помощь для строительства дома, они дополнительно предоставляют документы на земельный участок:

  • свидетельство о собственности;
  • кадастровый паспорт;
  • разрешение на создание сооружения (выдается в местной Администрации);
  • акт осмотра представителями Администрации (нужно подтвердить готовность дома не менее, чем на 30%).

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ. Участие в таком виде ипотеки возможно только в том случае, если ранее семья не пользовалась государственными субсидиями (за исключением средств материнского капитала).

В данном случае решение о выдаче субсидии принимает Администрация. После этого граждане взаимодействуют с любым банком, через который они хотели бы получить ипотечный кредит. Далее порядок действий примерно такой же, как и в остальных случаях.


Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *