Ипотека или кредит?

Ипотека или кредит?

Понятия ипотеки и кредита

Наиболее серьезная разница между двумя этими явлениями заключается в том, что кредит – общее и более масштабное экономическое понятие. Ипотека же – понятие весьма узкое, являет собой одну из многочисленных разновидностей кредита. При этом выделяют несколько принципиальных отличий:

  1. Как правило, кредит может быть залоговым или не залоговым. Ипотека же всегда имеет залог – им является будущее жилье заемщика.
  2. Кредитование предлагается различными организациями, в том числе банками и хозяйствующими объектами. Выдача ипотеки является прерогативой исключительно банков.
  3. Объектом кредита могут послужить не только денежные средства, но и различные категории товаров, вещей, предметов, в том числе недвижимость и транспортные средства. Объектом ипотеки всегда являются только денежные средства на покупку недвижимости.

Таким образом, при посещении банка недостаточно лишь сообщать о том, что вы хотите получить кредит. Также необходимо обязательно уточнять, какой тип кредита вас интересует, и для каких конкретных целей делается займ.

Ипотека и кредиты на недвижимость: отличия по ключевым параметрам

Выбрать ипотеку или кредит на недвижимость сложно, но можно, поскольку у любого из них есть свои особенные преимущества и, конечно, недостатки:

  1. Сроки. Срок ипотечного кредитования значительно больше, нежели срок кредита на недвижимость. Срок кредита на недвижимость не превышает 10 лет, а ипотеки – до 30 лет. Поэтому следует рассчитывать на собственный бюджет при выборе подходящего варианта.
  2. Оформление. Чтобы оформить ипотеку необходимо иметь часть суммы, то есть «старт» кредита. Как правило, это 10-15%. Для жилищного кредита такое требование отсутствует.
  3. Процесс выплаты. В ходе выплаты ипотечного кредита заемщик не имеет права проводить какие-либо манипуляции с жильем (т.к. оно считается залоговым). Таким образом, квартиру нельзя будет продать, передать кому-либо в пользование, завещать или сдавать в аренду. В случае с кредитом на недвижимость ситуация несколько иная. Условия предусматривают использование жилья и для продажи, и сдачи в аренду, и для прописки третьих лиц, и проч.

Отличие в использовании жилья связано с тем, что взятый в ипотеку объект принадлежит банку до момента последнего расчета, а в кредит – с момента первой выплаты принадлежит заемщику.

Ипотека или потребительское кредитование: финансовая сторона

Исходя из того, что ипотека и жилищный кредит предполагают различные сроки погашения, выделяют следующую разницу относительно финансовой строны:

  1. Сумма, выдаваемая по кредиту на недвижимость, значительно меньше, нежели сумма по ипотеке. Это связано с продолжительностью выплаты кредита. Таким образом, первый тип кредита, скорее всего, не предоставит достаточных возможностей для покупки хорошего жилья и его обустройства.
  2. В среднем максимальная сумма займа по потребительскому кредиту составляет 500 000 рублей. Однако в отдельных случаях банк предоставляет возможность для займа больших сумм. Правда, в этих обстоятельствах у заемщика могут возникнуть некоторые трудности. Например, потребуется найти 2-3 поручителей или оформить какие-либо дополнительные документы. Конечно, с увеличением суммы займа значительно увеличится и ежемесячный платеж.
  3. Процентные ставки в потребительском кредите значительно выше, чем в ипотеке. Так, максимальная ставка по ПК может достигать 22%, а по ипотечному кредитованию – 15%. Конечно, в случае с ипотекой переплата все равно окажется больше, но лишь за счет длительного срока выплат и большой суммы займа.

Специалисты дают одинаковую рекомендацию для тех, кто желает получить потребительский либо жилищный кредит. Лучше всего брать эти кредиты в той ситуации, если у вас уже имеется на руках не меньше 50% от цены квартиры. 400 000 – 500 000 рублей, которые можно получить при оформлении такого типа кредитов смогут стать лишь дополнительной суммой к покупке квартиры, но никак не основной!

При ипотечном кредитовании ситуация совсем другая. На руках достаточно иметь хотя бы 15-20% от стоимости квартиры – остальную сумму предоставит банк. При этом условия для возврата крупной суммы, взятой по ипотеке, оказываются значительно более выгодными и привлекательными, чем в случае с потребительским либо жилищным кредитом.

Читайте нашу новую публикацию: Как рассчитать ипотеку самостоятельно.

Виды потребительского кредита

Одним из видов банковских услуг является потребительский кредит. В свою очередь он тоже делится на виды. Приведем данную классификацию в виде таблицы, которая представлена ниже. виды потребительских кредитов

Признак Виды
По способу погашения аннуитетные Популярностью пользуются аннуитетные платежи. Это означает, что выплаты происходят ежемесячно в виде заранее определенной суммы.
единовременные
индивидуально-определенные
По обеспечению отсутствует обеспечение При большой сумме займа банковская организация затребует некоторое обеспечение. Им может быть залог (недвижимость и т.д.), либо поручители.
залог
поручительство
Срок займа до 5 лет Срок выше 5 лет устанавливается для кредитов, которые имеют обеспечение.
свыше 5 лет
В зависимости от процентной ставки в интервале 18%-35% В крупных банковских организациях процентная ставка ниже, чем в тех, что меньше.
до 40%
От цели займа если цель покупка авто или квартиры, то кредит переходит в другие категории. До 500 тысяч российских рублей обычно цель не уточняется. Свыше, нужно будет объяснить направление денег.

Преимущества и недостатки потребительских кредитов

Для начала следует дать определение потребительского кредита.

Данный кредит является банковским, и предоставляется физическим лицам для дальнейшего направления на приобретение товаров, имеющих характер народного потребления.

Потребительский кредит не относится к целевым. Часто займ можно получить в виде наличных через кассу кредитора. Существуют определенные преимущества и недостатки кредита. Внимательно рассмотрите их далее.

К преимуществам можно отнести следующее:

  1. Нет необходимости в указании цели кредита, что освобождает клиента от слежки банка.
  2. Нет нужды в обеспечении кредита. Благодаря отсутствию требования о залоге или поручительстве, процесс оформления займов ускорился.
  3. На оформление займа требуется мало времени. Оформить потребительский кредит можно всего за пару часов, иногда могут понадобиться пару дней. Проводится экспресс-анализ потенциального заемщика. А от клиента требуют минимум документов.

быстрое получение средств

Вместе с тем есть некоторые недостатки банковского кредита. Среди них:

  1. Устанавливается процентная ставка на высоком уровне. Так как процесс оформления стал быстрым, риски возросли. Поэтому банки и ставят высокую процентную ставку.
  2. Существуют ограничения по сумме. Не могут дать как потребительский займ больше полутора миллиона российских рублей. Обычно сумма займа находятся рядом с 200 000 российских рублей.
  3. Наличие разнообразных комиссий. В кредитном договоре часто мелким шрифтом указывают различные комиссионные проценты. Так кредит становится более дорогим.

Особенности потребительского кредита

Перед тем как подписать кредитный договор, внимательно его изучите. Стоит определить для себя четко все плюсы и минусы. Сегодня снизились требования по отношению к заемщикам. Стали популярными кредиты в режиме онлайн.

Потребительский кредит выгоден, он гарантирует то, что даже если товар в будущем подорожает, вы будете платить ту сумму, которая указана в кредитном договоре, не больше.

К тому же бывает так, что товары полностью исчезают. Их прекращают производить, или они просто перестают ввозиться в страну, и тогда вам нужно торопиться с покупкой. Можно взять все на месте. Большая сумма задолженности разбивается на несколько ежемесячных платежей, что естественно удобнее.

Вместе с тем, из-за процентов стоимость товара обычно становится выше. И когда эйфория после покупки исчезает, вы чувствуете подавленность и некоторое бремя, связанное с постоянными платежами. Иногда при заключении договора клиент даже не понимают, сколько он переплатит. В конце срока кредитования сумма может оказаться огромной. вычисление переплаты

При получении потребительского кредита сегодня от вас потребуют минимум документов. А именно: паспорт, трудовую книжку и справку о доходах. Конечно, еще понадобится заполненная анкета.

Часто у заемщика имеется право самостоятельно определить сумму, которую он будет отдавать как ежемесячный платеж.

Обычно для того, чтобы получить потребительский займ, нужно находиться в возрасте от 25 до 60 лет. Иногда у некоторых банковских организаций появляются программы для студентов.

При нарушении заемщиком обязательств, прописанных в договоре, возможно привлечение к определенной ответственности перед банком. Также следует быть внимательным к ежемесячным платежам, потому что некоторые относятся несерьезно к этому вопросу и допускают просрочки. Соответственно это портит их кредитную историю. к содержанию ↑

Рекомендации по рациональному пользованию кредита

Если вы покупаете мебель или бытовую технику в квартиру, или решились на ремонт, то потребительский кредит будет для вас полезен.

Не берите займ на срок более 24 месяцев. Например, вы взяли кредит суммой 600 000 российских рублей по ставке 19% годовых, тогда через 24 месяца вы выплатите больше 725 000 российских рублей. Спустя 5 лет эта сумма составит больше 900 000 российских рублей. рассмотрение условий кредитования

Конечно же, потребительский кредит нет смысла направлять на покупку недвижимости. Ипотека обойдется дешевле. Автокредит и потребительский кредит следует рассматривать отдельно в зависимости от имеющихся на рынке предложений.

Потребительский кредит как вложение в бизнес не рекомендуется. Потому что окупить его можно будет более чем через 180 дней. Стоит учитывать, что иногда лучше пользоваться кредитной картой. Имеется комиссия, но это легче потребительского кредита.

При решении взять потребительский кредит нужно найти подходящий банк, который не поставит высокую процентную ставку. В некоторых жизненных ситуация потребительский займ может сильно помочь. А иногда, наоборот, усугубить ситуацию. Поэтому решившись, еще раз подумайте о преимуществах и недостатках потребительского кредита.

Чем отличаются

Для начала, давайте подробно рассмотрим оба вида кредитов. В чем разница между ипотекой и жилищным кредитом?

Ипотека – целевой займ, она выдается банком под конкретную цель – приобретение квартиры или дома. При оформлении заемщик не получает средства на руки, и не может распорядиться ими по собственному усмотрению. Банк самостоятельно перечисляет деньги, необходимые для расчета за сделку купли-продажи, продавцу объекта.

Основные особенности данного продукта:

  • длительный срок кредитования – от 7 до 30 лет;
  • суммы от 500 тысяч до 10 миллионов рублей (для жителей регионов – до 5 000 000 рублей);
  • обязательно наличие первого взноса за объект;
  • часто требуется дополнительный залог либо поручительство;
  • можно привлечь до 4 человек в качестве созаемщиков;
  • строгий подход к рассмотрению заявки;
  • длительный срок рассмотрения и выхода на сделку;
  • строгие требования к приобретаемому объекту;
  • квартира находится в залоге у банка до момента полного погашения долга;
  • обязательно оформление страхования объекта и рисков по выбору банка;
  • без согласия кредитора распоряжаться жильем по своему усмотрению нельзя (продавать, дарить, отчуждать, отдавать в залог);
  • процентная ставка по ипотеке ниже, чем по потребительским кредитам, но итоговая переплата выходит более существенной за счет длительного срока кредитования.

При этом, ипотечные ссуды имеют и определенные преимущества. В частности, банки готовы предоставить ряд льгот для определенных категорий заемщиков: военных, молодых семей, сотрудников компаний, стоящих в банке на зарплатном обслуживании. Это позволяет сэкономить при выплате долга.

Хотите узнать, можно ли продать квартиру, взятую в ипотеку? Об особенностях такой сделки читайте в этой статье: https://cursinfo.com/prodazha-kvartiry-kuplennoj-v-ipoteku/.

Можно ли взять ссуду на покупку квартиры

Тут следует сделать важное уточнение. Потребительский кредит, который выдается в виде наличных средств, является нецелевым – то есть, не требует отчета об использовании заемных средств.

В банке данный вид займов предоставляется на общих условиях, на что бы вы не брали средства.

Как уже говорилось, такие ссуды обычно не требуют привлечения созаемщиков, и кредитор более лоялен к форме подтверждения дохода заемщиком.

Если по официальной справке 2-НДФЛ ваш доход недостаточен, в качестве подтверждающих документов подойдут и выписка с дебетовой карты (на которую вам начисляется дополнительный доход), и договор аренды жилья (если у вас есть имущество, которое сдается внаем).

Взять наличные в кредит для покупки понравившегося объекта можно.

Основным фактором, который мешает многим заемщикам пользоваться только этим методом, является ограничение по сумме выдачи. В большинстве банков лимит по данным продуктам не превышает полутора миллионов рублей.

ВАЖНАЯ ИНФОРМАЦИЯ: Исключением являются МКБ и ВТБ 24. В них заемщик может получить ссуду до 3 000 000, на срок до 10 лет.

Но обычно при рассмотрении заявки кредитор может уменьшить сумму к выдаче, и в итоге заемщику необходимо обращаться в другие банки, добирая оставшиеся средства. Не всем такой вариант кажется выгодным.

С ипотекой же намного проще. Лимиты выдачи по данным ссудам обычно покрывают среднюю стоимость двух- или трехкомнатной квартиры в Подмосковье, в регионах же, где стоимость жилья меньше, данный продукт будет еще выгоднее. За счет длительного срока выдачи ежемесячный платеж будет меньше, и выплачивать его будет комфортнее.

На нашем сайте вы также узнаете, как получить кредит под залог квартиры в Россельхозбанке! Насколько будет выгодным такое предложение?

Читайте в следующем материале об условиях ипотеки с государственной поддержкой, а также о том, для кого предназначена льготная программа.

А какой процент предоставляется различными банками по ипотеке на приобретение вторичного жилья? Подробности расскажем вот здесь: https://cursinfo.com/ipoteka-na-vtorichnoe-zhile/.

Что лучше, проще и выгоднее брать – потребительский или ипотечный займ

Ипотека или потребительский кредит – вот в чем вопрос?

И снова перед заемщиком встает дилемма: какой программой воспользоваться для покупки жилья? Давайте поговорим об этом подробно.

Итак, если ваш ежемесячный доход не превышает 30 тысяч, у вас есть первоначальный взнос и работа, с которой в перспективе вы не собираетесь увольняться – лучшим выбором станет ипотека. При условии, что стоимость приобретаемого жилья не превышает 1,5 миллионов рублей.

В данном случае ежемесячный платеж по ипотеке составит порядка 17 тысяч рублей. Если вспомнить о возможности частичного досрочного погашения, которое предоставляют ряд банков, то сократить расходы на переплату так же возможно.

Если у вас есть супруг, или близкий родственник согласен выступить для вас созаемщиком – сумма может быть увеличена до 2,5 – 3 миллионов.

ВАЖНО: Помните, что ваша ежемесячная выплата в счет долга не должна превышать 50% от совокупного дохода семьи, либо вашей зарплаты.

Вывод простой – если у вас средняя зарплата, то лучше оформлять ипотечный займ, так как его выплата не станет тяжким бременем (при условии, что вы правильно оценили свои возможности).

Что касается займа наличными, то он подойдет в следующих случаях:

  • если вы приобретаете жилой дом, стоимостью не превышающий 1 500 000 рублей;
  • при покупке квартиры или комнаты в коммунальной квартире;
  • при отсутствии первоначального взноса;
  • если вас не пугает более высокая процентная ставка (от 18,9 до 23%, в среднем);
  • если ежемесячный платеж порядка 30 тысяч в месяц не представляет для вас (или вашей семьи) проблемы;
  • если есть сложности со сбором пакета документов для ипотечной ссуды;
  • если официальный доход недостаточен, а дополнительный банк не готов учитывать.

Займ наличными удобен тогда, когда получить средства и выйти на сделку нужно срочно, и у вас срывается интересный вариант. Если приобретаемое жилье стоит не более 1, 5 миллионов рублей – выгоднее оформить именно его. Тем более, что выплатить долг можно в течении 5 лет. Основное ограничение – размер вашего заработка.

На самом же деле, окончательный выбор между двумя предлагаемыми типами ссуд делать только вам. Ведь именно вы точно знаете свои возможности, и можете реально оценить свои шансы на успешную выплату долга.

Понятия кредитования и жилищного кредита

Казалось бы, что о кредитах мы знаем все, ведь ежедневно из десятка источников мы слышим об этом. Но зачастую у людей, которые профессионально не связаны с финансами или банковским делом, знаний дальше кредитования на бытовую технику не хватает. Это неплохо, просто хоть раз в жизни придется столкнуться с вопросами более серьезных займов и к этому надо быть готовым. Даже минимальные знания в этой области смогут уберечь вас от обманов и невыгодных предложений.

Для начала следует понимать, что и ипотека, и жилищный кредит относятся к видам кредитования. А значит, чтоб понять принципы их работы, начать стоит с понимания главных принципов кредитных отношений. Кредит представляет собой форму экономических отношений, которая подразумевает под собой передачу установленных ценностей (чаще всего финансовых или товарных) во временное пользование на определенных условиях.

Жилищный кредит – это вариант займа, который выдается финансовым учреждением для покупки квартиры, дома или на реконструкцию жилья (с последующим увеличением жилой площади). Выдаются такие ссуды, как правило, через банк.

Займы на недвижимое имущество можно поделить на два условных вида: ипотечные и потребительские. Следует понимать, что они оба сохраняют основные принципы кредитования, но имеют ряд существенных отличий. Понимая отличия жилищного кредита от ипотеки, вы сможете уберечь себя от лишних проблем.

Ипотечный или потребительский: определения и основные отличия

Сегодня каждая третья сделка на рынке недвижимости заключается с использованием кредитования. Это связано с высокими ценами на первичное жилье, и это вполне нормальное явление. Очень часто молодые семьи просто не знают, как именно подступиться к вопросам кредитования, и как понять, чем отличается потребительский кредит от ипотеки. Казалось бы, финансовые учреждения предоставляют полную информацию о своих услугах. Но всегда следует помнить, что каждый банк будет представлять информацию в выгодном для него свете.

Потребительская жилищная ссуда представляет собой форму кредитования, при которой залог для ссуды может отсутствовать или в его качестве может выступать любое другое ценное имущество (автомобиль, прочая недвижимость, драгоценности). Как правило, ипотека подразумевает, что непосредственно приобретаемое имущество будет выступать залогом.

Такая форма залога является гарантом соблюдения условий кредитования и выплаты займа. Недвижимость, приобретенная в ипотеку, не может быть продана или заложена, пока не будет погашен долг. В случае невыплаты, финансовое учреждение имеет полное право взыскать имущество.

Отличия ипотеки от кредита

Можно выделить пять основных отличий жилищного кредита от ипотеки. Зная их, у вас будет общее представление о плюсах и минусов обоих вариантов.

1. Залог

При ипотечном кредитовании залог является строго обязательным. Если потребительский заём, в принципе, может быть одобрен без залога (в зависимости от назначения), то в случае с ипотекой это исключено.

2. Сумма

Сумма, которую может получить заемщик при ипотечной ссуде в десятки раз может превышать сумму, возможную для нецелевого кредита. Но если заем будет жилищным и с залогом имущества, то суммы смогут сравняться.

3. Сроки

Как правило, сроки ипотечного кредитования значительно превышают сроки нецелевой ссуды. Максимальный срок кредита зачастую не превышает 10 лет, ипотека возможна на срок до 30 лет.

4. Ставка

Ипотечные займы являются со стороны банка более надежными, поэтому процентная ставка на них обычно ниже, чем на потребительский.

5. Оформление

Чтоб оформить ипотеку необходимо иметь возможность оплатить часть от суммы (10-15%), для обычного займа стартовые вложения не нужны.

Таким образом, мы разобрались в том, чем ипотека отличается от кредита на недвижимость, и видим, что ипотечный кредит гораздо лучше приспособлен под покупку недвижимости, нежели потребительский. Именно поэтому потребительские ссуды чаще всего используются для менее масштабных покупок, например, бытовая техника или автомобиль.

Дополнительные услуги

При ипотечном кредите банки зачастую ставят обязательным условием страхование приобретаемой недвижимости и жизни и здоровья заемщика (иначе повышается ставка). Такое страхование стоит немалых затрат и является выгодным больше для банка. Таким образом, он в любом непредвиденном случае останется в плюсе, ведь страховка будет выплачена именно банку. Срок действия страхования соответствует сроку ипотеки. При оформлении кредита вам часто не потребуется страхование.

Вот мы и выяснили, чем кредит на жилье отличается от ипотеки. Что лучше и выгоднее нельзя сказать однозначно. Если у вас имеется минимальный стартовый капитал, то ипотечный кредит, конечно, более выгоден. Но если его нет, и такие суммы зачастую занять у друзей и родственников довольно сложно, то остается только потребительский кредит. Для большего понимания и оценки ваших пожеланий в соответствии с возможностями, лучше всего будет проконсультироваться с юристом.

1. Что такое ипотека?

2. Преимущества ипотечного кредитования

3. Cоветы по получению ипотеки

4. Основные плюсы ипотеки с государственной поддержкой

5. Минусы ипотечного кредита

6. Ипотека условия получения

7. Виды недвижимости в ипотеку

8. Пример ипотечной программы

9. Что такое военная ипотека?

9.1 Организация схемы военной ипотеки

10. Почему многие не рассматривают вопрос ипотеки?

10.1 В каких случаях ипотеку лучше не брать?

11. Полезное видео

На дворе кризисное время — для многих жилищный вопрос стал еще более актуальным. Экономика стагнирует, покупка жилья и раньше была проблемой для многих граждан, но сейчас ситуация ухудшилась еще больше.

Наверное, одна из главных целей, самой распространенной мечтой каждой семьи является собственное жилье. Вечная проблема, вечная головная боль – где жить молодой семье? Жители российской столицы обычно живут на съемных квартирах, не переставая мечтать о собственном жилье.

Купить жилье в свою собственность — не легко, на покупку квартиры приходится копить много лет и стоимость недвижимости — не падает.

Что такое ипотека?

Ипотека — это кредит на жилье, который позволяет въехать в свою квартиру в короткие сроки. Именно поэтому многим людям интересен вопрос о том, как взять ипотеку, так как она позволяет в течении долгого времени постепенно рассчитываться за жилье. Прежде чем задуматься об ипотеке — вам нужно оценить свои финансовые возможности, так как ипотечный кредит оформляется на большую сумму на длительный срок.

В общепринятом понимании ипотека – это долгосрочное кредитование, которое выделяется банком гражданину для приобретения жилья на первичном или вторичном рынке.

В ипотечном кредитовании банк при заключении договора на предоставление кредита берет в залог имущество гражданина. При этом стоимость данного имущества часто превышает стоимость выдаваемого ипотечного кредита. Нередко в роли залога выступает именно та недвижимость, на приобретение которой и берется ипотека.

Ипотечный займ – представляет собой заем денежных средств у банка на все виды недвижимости, который дается на определенный срок с последующей выплатой. Как правило, когда такой займ предполагает покупку квартиры, и залогом под такой кредит обычно бывает эта самая квартира. В настоящее время для решения жилищного вопроса, население все чаще стало пользоваться ипотечным кредитом. Осталось разобраться, в чем заключается механизм ипотечного кредитования, и какие подводные камни могут быть? Сейчас в Москве действуют более 40 ипотечных банков, которые предоставляют жителям кредиты на покупку жилья.

Банки представляют особые программы, которые подойдут различным категориям граждан. Количество этих программ достигает отметки 300. Ставка по рублевому кредиту на жилье по Москве составляет в среднем от 9 до 27 % годовых, по валютному кредиту от 5 до 15% годовых. Приятно то, что первоначальный взнос по кредиту составляет всего 0% , а сроки погашения кредита доходят до 50 лет. Плюс и минус. Конечно плюсом к тому, чтобы взять ипотечный кредит является мгновенное получение жилья. Теперь не нужно копить всю свою сознательную жизнь на покупку заветной квартиры. Квартира, купленная в ипотеку, сразу становится собственностью, куда смело можно прописать свою семью. При этом всевозможные банковские программы направлены на сокращение процента выплаты, а также несет страховую функцию.

Преимущества ипотечного кредитования

Основным преимуществом ипотечного кредитования является возможность приобретения жилья при отсутствии достаточной суммы денежных средств на ее приобретение. Однако необходимо учитывать, что у лиц, решивших взять ипотеку, должны быть на руках денежные средства для внесения первоначального взноса. Как правило, он составляет от 10 % до 30 % от стоимости приобретаемого жилья. Даже при внесении 10% от выдаваемого ипотечного кредита, получается не маленькая сумма, и для лиц, нуждающихся в жилье и стесненных в средствах, это нередко является ощутимым препятствием. Хотя в настоящее время существуют банки, осуществляющие ипотечное кредитование и без первоначального взноса.

Срок ипотечного кредитования разительно отличается от срока простого потребительского кредита. Ведь ни один банк не предоставит простой потребительский кредит на 20-25 лет. А ипотеку можно взять как на 5 лет, так и на 25 лет. Но и здесь есть свои минусы — ведь чем дольше человек выплачивает свой кредит, тем больше он переплачивает банку. И в итоге сумма выплат может превышать стоимость жилья в полтора – два раза. Также нельзя забывать, что при приобретении жилья с помощью ипотечного кредита, гражданину необходимо ежегодно весь срок кредитования страховать свою жизнь и квартиру, которую он приобрел.

Cоветы по получению ипотеки

Оценить свои финансовые возможности на ипотеку можно с помощью ипотечного калькулятора, он есть на сайте любого банка, который занимается ипотекой.

1. Выплаты по ипотеке не должны превышать 30% от суммы дохода заемщика — таким образом зная свой доход вы можете подсчитать сумму ипотечного кредита. Жители России взваливают на себя ипотечный кредит и в 70% от дохода — это очень опасно и может поглотить кредитора при не выплатах долга.

2. Занимать деньги нужно только в той валюте, в которой вы получаете зарплату. Чтобы выплачивать валютные кредиты — нужно будет переводить часть своей зарплаты из рублей в валюту. Если курс валюты вырастет — возрастут и ваши платежи в рублях. Именно это мы видим на примере валютных ипотечников в 2014-2016 годах — большинство с трудом выплачивают кредиты.

3. Оценивайте свои платежные данные — если вы всю жизнь живете в однокомнатной квартире, не стоит сразу переезжать в трехкомнатную. Ипотечные кредиты — не дешевое удовольствие, исходят из процентов вы можете переплатить стоимость еще одной квартиры.

4. Мы рекомендуем воспользоваться ипотекой с государственной поддержкой. Государство разработало специальную программу по льготному кредиту для заемщиков. Ипотечный кредит от государства прежде всего направлен на людей со средним доходом, которые не могут получить жилье выплачивая высокие проценты.

Основные плюсы ипотеки с государственной поддержкой

Низкая ставка по процентам — обычно это не более 12%, что существенно ниже чем у коммерческих банков.

Минимальный первоначальный взнос — обычно 20% от стоимости недвижимости.

Максимальный срок кредитования — до 30 лет.

Материнский капитал — его можно использовать как первоначальный платеж по ипотеке, либо отдать в качестве части долга.

Взять ипотеку с государственной поддержкой проще всего в Сбербанке России — это государственный банк.

Сбербанк имеет три вида жилищного кредитования: кредит «Ипотечный — плюс», кредит «Ипотечный» и кредит на недвижимость. Любой гражданин России старше 18 лет может взять ипотеку в Сбербанке, для этого вам понадобиться: заполнить анкету, паспорт заемщика и паспорт поручителя, а также документы подтверждающие уровень материальных доходов — выписка с работы и из банка.

5. Имейте материальную подушку после взятия ипотеки — вы должны свободно платить за ипотеку в течении 3-6 месяцев. Лучше всего эту подушку держать на депозите банка, чтобы она приносила вам фиксированный доход.

Минусы ипотечного кредита

Ипотечные кредиты предоставляются на большие сроки, поэтому платеж по кредиту вполне приемлемый. Несомненно, ключевым минусом ипотечного кредита, как и всякого кредита, является переплата, которая может достигнуть порядка 100%. Помимо самой суммы по кредиту, заемщик сталкивается с дополнительными обязательными расходами: это и рассмотрение заявление на кредит, которое оплачивается банку, оплата работы оценщика или нотариуса.

В общей сложности выходит немалая сумма. Конечно, такой кредит предоставляется не каждому. Чтобы собрать необходимое количество документов нужно будет как следует потрудиться. Это должен быть обязательно гражданин Российской Федерации, он должен иметь значительный стаж работы на одном рабочем месте, предоставить справку о доходе, и многие другие документы.

Мало решиться ипотеку, ее еще необходимо получить. Если вы идете по специальной программе для молодых семей, то учтите — очереди на ипотеку там очень большие, а пакет документов собрать достаточно сложно. Немаловажным минусом ипотеки является длительный срок кредита, соглашаясь на него, вы должны понимать, что большая часть дохода будет уходить на его оплату, придется отказаться от многих покупок и научиться сильно экономить.

Если случиться так, что работу вы потеряете, либо по другим причинам не сможете оплачивать кредит, как раньше, жилья можно лишиться вовсе. Как правило, когда заемщик перестает оплачивать ипотеку, банк выставляет жилье на торги. Таким образом, заемщик теряет место проживания, более того, вместе с ним пропадает часть денег, которые уже были оплачены.

Ипотека условия получения

Ипотека, как и любой другой займ имеет установленные условия кредитования, которые играют большую роль во время оформления договора. Каждый банк может вносить свои коррективы, но основными являются:

валюта займа;

сумма кредитования;

срок действия кредитного договора;

обязательные комиссии по оплате кредита;

кредит под залог имущества;

обязательное страхование покупаемого имущества и добровольное, на выбор заёмщика;

процент, которым облагается тело кредита;

обязательное соответствие заёмщиком всем характеристикам;

документы, показывающие платежеспособность заёмщика;

обязательные документы, подтверждающие предоставленную информацию;

условия, на которых будет происходить уплата кредита;

другие дополнительные условия.

Виды недвижимости в ипотеку

Немаловажную роль в одобрении банком заявки на представление ипотечного кредита играет вид приобретаемой недвижимости. В настоящее время банки охотнее выдают кредиты на приобретение жилья в новостройках, чем на вторичном рынке. При этом при обращении гражданина в банк, ему в первую очередь предложат рассмотреть варианты новых квартир, а квартиры, ранее уже имевшие собственников будут рассматриваться в последнюю очередь. В некоторых регионах страны сложилась такая тенденция, что ипотечные кредиты выдаются только для приобретения новых квартир. Притом, что жилье на вторичном рынке может быть дешевле. Банки все же отказываются от таких сделок, объясняя это внутренними инструкциями.

Отдельно необходимо отметить приобретение в ипотеку частных жилых домов. Негосударственные банки, как правило, не работают на предоставление ипотечных кредитов в данном направлении, считая это необоснованно рискованным. При этом банки, учитывают из какого материала построен дом, сколько ему лет. Если дом деревянный и ему более тридцати лет, банк может отказать в предоставлении ипотечного кредита.

В настоящее время существует огромное количество видов кредита: это банковские и небанковские; постоянный ипотечный кредит и кредит с переменными выплатами; кредит с фиксированной процентной ставкой и кредит с переменной процентной ставкой; с правом досрочного погашения и без права досрочного погашения, и так далее. Так что каждый человек, решивший приобрести жилье в ипотеку, может подобрать для себя более удобные условия кредитования.

Конечно, наличие собственных средств на приобретение жилья это очень хорошо. Но их отсутствие не лишает человека его законного права на жилье. Ведь для многих семей это практически единственный выход для приобретения собственной квартиры. Многих пугает то, что платить придется много лет и в итоге переплачивать огромную сумму. При таком подходе это действительно выглядит как кабала.

Но можно посмотреть на ситуацию по-другому: накопить за несколько лет необходимое количество денег просто не реально. А с помощью ипотечного кредита человек спокойно выплачивает определенную сумму, при этом живет в своей квартире.

Пример ипотечной программы

Для понимания ниже будет представлена одна из ипотечных программ, предлагаемых российскими банками. Одной из распространенных валютных программ является валютный «Классический ипотечный кредит». Сумма кредита исчисляется в долларах США.

Заявка на кредит будет рассмотрена в течение 10 рабочих дней. Ставка по кредиту составляет в первый год за первый год 6.5%, три года 7.5% и пять лет 8,5 %.

От заемщика требуется: возраст от 18 до 60 лет, обязательно гражданин Российской Федерации трудовой стаж которого составляет не менее 2 лет. Стаж на последнем месте работы должен составлять не менее 4 месяцев. При этом регистрация по месту подачи заявки не является обязательным условием. Поручителей такой кредит не требует. Это всего лишь пример одной из многочисленных программ по кредитованию.

Любой банк на сегодняшний день готов будет сделать более выгодное предложение при личном посещении. Если намечена цель – вперед за кредитом!

Что такое военная ипотека?

Обеспечить собственным жильем военных, которые находятся на службе по контракту одна из наиболее актуальных проблем.
Военная ипотека — это одна из разновидностей ипотечного кредитования. Отличие военной ипотеки от классической ипотеки, выдаваемой, банками состоит в том, что оплату долга по кредиту будет осуществлять не сам клиент, то есть военнослужащий, а Министерство обороны. Денежные средства перечисляются на счет заемщика в период службы клиента по контракту. В случае если заемщик захочет приобрести квартиру стоимость, которой дороже предполагаемой условиями жилищного кредитования для военнослужащих. В данном случае клиент может внести недостающую сумму самостоятельно за собственные средства. Следует отметить, что военная ипотека распространяется лишь на участников накопительно-ипотечной системы, которая обеспечивает военных жильем.

По условиям военной ипотеки участвовать в программе могут военные. Однако необходимо заметить, что офицеры, мичманы и прапорщики попадают под действие данной программы автоматически. В то время как рядовой военный может претендовать на участие в программе жилищной ипотеки для военных только по окончании действия второго военного контракта. По статистике в данное время все военнослужащие знают, преимущества ипотеки для военных, этому свидетельствует увеличение военной ипотеки за прошедший год. Военнослужащий, который планирует, приобретение квартиры по программе жилищного кредита для военных может выбрать любой объект недвижимости, то есть необязательно по месту прохождения службы.

Согласно данной программе кредитования не допускается приобретение квартир:

находящиеся в ветхом состоянии; в коммунальных квартирах; в хрущевках.

По программе жилищного кредитования для военных работает большое количество банков-партнеров. Таким образом, для клиентов не составит труда подобрать для себя банка – кредитора.

Организация схемы военной ипотеки
Смысл военной ипотеки очень прост. Для военнослужащих открывается специализированный счет, на который в дальнейшем из бюджета перечисляются деньги, которые накапливаются на данном счете. Следует отметить, что сумма выплат одинакова, для всех кто участвует в данной программе, то есть независимо от должности, места службы, звания. Сумма, расположенная на данном счете, ежегодно индексируются. При расположении денег на специализированном счете военного денежные средства, которые начисляются, из бюджета становятся объектом инвестирования.

Клиент может использовать данные денежные средства следующим образом: вложить средства в банк под проценты, приобрести ценные бумаги, акции, облигации либо может инвестировать их любым другим способом по своему усмотрению.

Необходимо заметить, что деньги военнослужащих, расположенные на специализированных счетах – это есть собственность государства и изъятию они не подлежат. То есть, военнослужащий, на имя которого открыт, специализированный счет может быть спокоен, что денежные средства никуда не уйдут.

Важно подчеркнуть, что денежные средства, расположенные на специализированном счете, возможно, использовать только на покупку объекта недвижимости. Что касается предоставленного кредита по программе военной ипотеки, то в случае смерти военного гашение и закрытие кредита будет происходить за счет средств государства, то есть обязательство по оплате кредита не переходит на семью военнослужащего.

Почему многие не рассматривают вопрос ипотеки?

Многие отказываются от идеи взять жилье в ипотеку, по одной простой причине — не хотят влазить в кредит и попадать в долговую яму от банка. Такая логика вполне понятна, банки стремятся заработать на клиентах, поэтому и даже самые прозрачные условия могут нести за собой скрытые траты. Более того, нет гарантий, что ваше место работы стабильно, что зарплата не уменьшиться, а проценты не вырастут. Ипотека рассчитывается на весьма длительный срок, за который может значительно поменяться ситуация на рынке. При этом, многие эксперты, да и просто случайные люди считают, что уж лучше оплачивать кредитные условия ипотеки, чем снимать квартиру и платить ни за что.

В каких случаях ипотеку лучше не брать?

Есть ряд жизненных ситуаций, при которых от ипотеки следует железно отказаться. Самая главная — маленький доход. Во-первых, при небольшом доходе, ипотеку вам, скорее всего, не дадут.

Во-вторых, даже если и дадут, это будет слишком обременительно (особенно, если кормить необходимо целую семью). Даже, если доход у вас хороший, откажитесь от ипотеки, если вы работаете недолго (на последнем рабочем месте). Многие банки требуют минимальный стаж (примерно 6 месяцев) на последнем месте, ну а те, которые этого не требуют, как правило, взамен выставляют завышенные ставки. Либо ипотеку вам не дадут, либо придется переплачивать.

Крайне желательно отказаться от ипотеки, если на вас уже есть большой кредит. В лучшем случае — опять же, ипотеку вам не дадут, в худшем — вы просто не потяните оба кредита. Ну, а если вам нужен небольшой кредит (например, не хватает мизерной части для покупки квартиры, а основная сумма уже собрана), то брать ипотеку просто невыгодно. По сути, переплата не будет стоить той суммы, которую вы возьмете.

Это могут быть и высокие ставки и дополнительные расходы. Всегда исходите из вашей ситуации, и помните, если есть возможность избежать ипотеки — лучше эту возможность использовать.


Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *